Что такое фиатные деньги простыми словами

Фиатные деньги – группа активов, не обеспеченных золотом или иными драгметаллами. Их номинальная цена определяется и контролируется государством, вне зависимости от стоимости материала, из которого они изготовлены. Фиатными деньгами могут быть бумажные или кредитные средства. Первым этот термин использовал Милтон Фридман.

Фидуциарные, бумажные, необеспеченные или фиатные деньги – это законное платежное средство. Чаще под этим термином подразумеваются национальные валюты в криптовалютном сообществе. Фиатная валюта не обеспечена физическим товаром или продуктом – ее ценность обеспечивается авторитетом выпускающей страны. Она является основным средством для оплаты покупок, накопления и инвестирования. Однако если авторитетность страны пошатнется, курс может быстро упасть, а в отдельных случаях ценность фиатной наличности падает до нуля. В этой статьей мы рассмотрим, что такое фиатные деньги и чем криптовалюта отличается от них.

Этимология

Впервые о фиатных деньгах заговорили на одном из партийных съездов в США в конце 19-го века. В тот момент не существовало Центрального банка и золотовалютного стандарта. В некоторых случаях к фиатным средствам не относятся фидуциарные. Например, Милтон Фридман предлагает использовать термин «фидуциарные деньги» по отношению к банкнотам, которые можно обменять на золото или серебро. Фиат же следует применять к необеспеченным фиатным валютам.

История бумажных денег

Первые бумажные деньги появились в Китае. Их начали использовать еще в 7-м веке. Через 4 столетия правительство установило монополию на выпуск банкнот. Уже тогда купюры были обеспечены золотом, серебром и шелком. Однако на практике конвертация никогда не происходила. Все банкноты должны были погашаться через 3 года после эмиссии. За их обслуживание удерживалась плата в 3 %.

По мере роста купюр инфляцию уже невозможно было остановить. Чтобы избежать ущерба, правительство начало вводить новые законы – часть налогов необходимо было оплачивать в местной валюте. При династии Юань деньгами стали пользоваться повсеместно. Тогда фиатной валюте дали название Чау. Китайские бумажные деньги были описаны в книге «Путешествие Марко Поло»:

«Все эти листы бумаги были выпущены с такой торжественностью и авторитетностью, как если бы они были из чистого золота или серебра».

В Европе фиатными средствами пользовались в чрезвычайных ситуациях. Одной из таких, согласно данным от Вашингтона Ирвинга, является Гранадская война (1482 – 1492 гг.). Первые бумажные банкноты, которые получили широкое распространение, были выпущены лишь в 1661 г. За их выпуск отвечал частный предприниматель Йохан Пальмструх, а эмиссия происходила через Банк Стокгольма. После того, как фиатная валюта потерпела неудачу, правительство начало самостоятельно контролировать выпуск новых банкнот.

Игральные карты вместо денег

В Новой Франции (территория современной Канады) в 17-м веке для оплаты товаров использовали шкуру бобра. Постепенно колонии начали использовать французские монеты, но они были в большом дефиците. В 1685 г. местные власти столкнулись с критической нехваткой денег. Это произошло во многом из-за провала военной экспедиции против ирокезов. Обычные продавцы могли при необходимости подождать оплаты товаров, но солдаты в случае задержки выплат способны поднять мятеж.

В качестве решения Жак де Моль предложил провести временную эмиссию бумажных денег c использованием игральных карт. Для начала были конфискованы все колоды. Карты разрезали на части и написали номиналы. После этого их раздали солдатам вместо золота и серебра. Из-за дефицита французских монет местные купцы приняли такую форму оплаты. Первая подобная эмиссия произошла в июне 1685 г. и была погашена через 3 месяца.

Метод оказался достаточно эффективным, поэтому фиатными картами пользовались еще несколько лет. Их полезность были признана губернатором Новой Франции. Финансовое положение французского правительства пришло в упадок. Из-за этого в 1757 г. платежи в монетах прекратились, и их полностью заменили фиатными бумажками. Если верить закону Грешема, плохие фиатные способы оплаты заменяются хорошими. Люди начинают использовать бумажные банкноты, что позволяет им накапливать золото и серебро.

Из-за издержек Семилетней войны в Новой Франции произошла быстрая инфляция. В 1760 г. победа Британии сделала фиатную валюту бесполезной. Однако торговля не прекратилась – у населения оказалось достаточно накопленных драгоценных металлов. Согласно Парижскому договору 1763-го, французское правительство конвертировало фиатные карты в долговые обязательства. Однако из-за банкротства эмитент объявил дефолт фиатным облигациям, которые в 1771 г. перестали представлять ценность. Этот случай считается показательным примером того, как фиатные средства быстро теряют стоимость в обществе.

Американский доллар

Американский доллар считается первой мировой валютой. У фиатных зеленых банкнот достаточно богатая история. Американский доллар признан национальной валютой после объявления независимости США. Изначально он был представлен в виде серебряной монеты. До 1861 г. отсутствовала единая банковская система. Основная масса денежных операций проходила через частные банки – часто использовали монеты, золотые и серебряные слитки. С 1793 по 1861 гг. Казначейство США занималось выпуском фиатных облигаций «Treasury Notes», которые использовались для оплаты товаров, но при этом не считались полноценными бумажными деньгами.

Гражданская война стала причиной расхода большого количества денег. 17 июня 1861 г. Конгресс США принимает акт о выпуске 60 миллионов фиатных долларов. Заказ передали печатной компании «American Bank Note Co.» в Нью-Йорке. Всего в обращение должно было поступить 3 номинала – 5, 10 и 20 фиатных долларов. Учитывая огромное количество банкнот, печатники решили проверить запасы краски. Поскольку на складах оказалось больше всего зеленой, она стала одним из основных цветов при выпуске фиатных банкнот.

В 1914 г. из-за начала Первой мировой войны доллар выходит на ведущие позиции в мире среди всех известных денег. До 1944 г. действовал золотой стандарт, однако уже тогда правительство США не могло обеспечить свободную конвертацию бумажных денег на золото. Курс драгоценного металла постепенно увеличивался, поскольку печать фиатных банкнот шла полным ходом. Физические лица могли свободно обменивать валюту на золото с 1900 по 1934 гг. Курс составлял 1,67 грамм за доллар. С 1934 по 1975 гг. обмен денег на золото был доступен только иностранным правительствам. До 1972 г. за 1 фиатный доллар давали 0,88865 грамм, а после 0,81853. Из-за такого положения происходило дальнейшее удорожание драгоценных активов.

С 1944 г. обмен долларов на золото происходил согласно Бреттон-Вудской системе. Американские банкноты стали единственной валютой, которая была привязана к золоту. Обмен золота гарантирован Казначейством США. Однако в 1960-х гг. из-за инфляции курс драгоценного металла начал стремительно увеличиваться. Ричарду Никсону пришлось вводить временный запрет на конвертацию долларов и золота в 1971 г. Это лишь привело к удорожанию драгоценного металла.

В 1976 г. из-за невозможности обеспечить все выпущенные доллары золотом в качестве выхода из ситуации была принята Ямайская валютная система. Фиатные доллары сохранили за собой статус резервной фиатной валюты, но при этом больше не были привязаны к золоту. Обмен происходил с плавающим коэффициентом согласно рынку. С этого момента все фиатные банкноты можно снова называть фиатными деньгами.

Топ-5 фиатных валют

Согласно данным американского Форекс провайдера IG, список наиболее востребованных фиатных валют выглядит следующим образом:

Альтернативные способы оплаты

Постепенно начали использовать другие средства для оплаты товаров и услуг. К альтернативным способам оплаты относятся банковские карты, баллы по программе лояльности, электронные кошельки (PayPal, QIWI, WebMoney и др) и криптовалюты. До появления Биткоина безналичные расчеты подразумевали передачу прав на физический аналог денег. В качестве примера – пользователь переводит $100 со своего счета другому продавцу, банк просто списывает эти средства с баланса и записывает их другому клиенту, но при этом общий баланс денег банка может оставаться прежним, если оба обслуживаются в одном учреждении.

В Африке из-за отсутствия полноценной банковской системы вместо фиатных денег используются оплаченные минуты мобильной связи операторов. У большинства местных жителей есть мобильные телефоны, поэтому минуты стали наиболее простой формой передачи ценности вместо привычной валюты. Такая ситуация показывает, что роль денег может брать на себя любое средство, которое признано большинством жителей.

Чем валюта фиат отличается от криптовалют

Цифровые активы могут выполнять функцию денег. Ими можно не только торговать на бирже, но и оплачивать товары и услуги во многих сервисах. Изначально Bitcoin задумывался в качестве электронной платежной системы. Несмотря на выполнение общих функций, криптовалюта имеет ряд ключевых отличий от фиатных денег. Они становятся причиной споров и обсуждений среди пользователей сети:

• Эмитент. За выпуск бумажных денег отвечает Центральный банк. Ценность фиатной валюты поддерживают государственные органы, регуляторы и доверие граждан. В случае с популярными децентрализованными криптовалютами отсутствует центральный или единый орган, который занимается выпуском новых монет. Принять участие в эмиссии кривтовалюты может каждый пользователь, подключив оборудование для майнинга.
• Законность. Фиатные деньги считаются во многих странах единственным законным средством платежа. Однако люди вольны совершать бартер и обмениваться любыми ценностями. Исключением является коммерческая торговля. Продавцы могут принимать только законные средства оплаты. В 2020 г. Государственная дума признала биткоины, но запретила использовать их для расчетов на территории России.
• Физический аналог. Любой счет в банке или платежной системе можно обналичить, получив бумажные фиатные деньги. В случае с криптовалютой отсутствует физический аналог, поэтому его нельзя «пощупать». Такие активы, как биткоин, существуют только в виртуальном мире.
• Место хранения. Банк отвечает за сохранность денег на счетах клиентов. В случае с криптовалютой пользователь хранит активы в личном кошельке. Владелец самостоятельно отвечает за безопасность монет, если не доверяет посредникам.
• Волатильность. Сильное изменение курса фиатной валюты вызывает волнение не только у трейдеров, но и регуляторов. Последние принимают различные решения для стабилизации курса. В случае с криптовалютой резкое падение или уменьшение котировок невозможно урегулировать.
• Инфляция. Количество фиатных денег неограниченно, что чаще всего приводит к уменьшению ценности. Максимальное количество монет в сети Биткоин составляет 21 млн. После окончания эмиссии, которая закончится в 2140 г., криптовалюта избавится от инфляции.
• Строгие правила эмиссии. Центральный банк может выпустить новые банкноты в любой момент. Такое решение обычно негативно сказывается на инфляции денег. В случае с децентрализованными криптовалютами объем и частота появления новых монет прописана в правилах работы сети, которые уже невозможно изменить без поддержки сообщества.
• Прозрачность. Банки сохраняют строгую конфиденциальность. В документах часто происходит неразбериха, из-за чего регуляторам приходится тратить месяцы на проверку отчетности по фиатным переводам. В сети Bitcoin каждая транзакция записывается в блокчейн и доступна всем пользователям для анализа. Эти данные уже невозможно изменить и удалить.

Способы покупки криптовалюты за фиатные необеспеченные деньги

Чтобы стать владельцем криптовалюты, ее не обязательно добывать с помощью майнинга. Большинство монет находятся в свободном обращении, и их легко приобрести за доллары, рубли или евро. Чаще всего для обмена или покупки криптовалюты пользователи используют:

• Криптовалютные биржи – специализированные торговые платформы для покупки и продажи криптовалют. Найти подходящую биржу можно с помощью сервиса CoinMarketCap.
• Обменники – в сети десятки обменных пунктов, которые предлагают обмен криптовалюты с использованием банковских карт и электронных платежных систем.
• ATM-банкоматы – в России установлено несколько десятков терминалов, через которые можно купить биткоины за наличные. Найти ближайший подобный банкомат можно с помощью сервиса Coin ATM Radar.
• P2P-сервисы – площадки для прямого обмена криптовалютой между пользователями. Они позволяют покупать цифровые активы без предварительного внесения депозита на счет и экономить на комиссии с транзакций. Среди подобных сервисов наибольшей популярностью пользуется LocalBitcoins.
OTC-трейдеры – внебиржевые агенты, которые выступают гарантом при проведении сделок между покупателем и продавцом. При использовании этого способа можно совершать покупку монет на крупную сумму без влияния на котировки.

Заключение

Фиатные деньги совсем скоро могут стать устаревшей формой расчета за товары и услуги. Об этом свидетельствуют следующие факторы:

1. Инфляция – накапливать фиатные деньги бессмысленно. Сбережения со временем могут обесцениться, поэтому для долгосрочного хранения валюту переводят в другие активы. Чтобы избежать инфляции, приходится пользоваться банковским депозитом.
2. Зависимость от авторитета страны – неблагоприятная ситуация у страны-эмитента негативно сказывается на котировках фиатной валюты. Криптовалюты не привязаны ни к одному государству, поэтому меньше подвержены влиянию политической и экономической обстановки в мире.
3. Анонимные безналичные расчеты – у банковских карт и электронных кошельков всегда указан владелец. Это позволяет отследить личность покупателя при совершении платежей в сети. Криптовалютные кошельки позволяют сохранить анонимность, поскольку при создании бумажника пользователю не нужно указывать персональные данные.